住宅ローンが支払えない。このままでは滞納してしまう。困り果ててしまった。どうしよう理由は、様々あると思います。

例えば、事故がおきてしまい仕事復帰が当分の間出来ない、とか体調が優れず、仕事を止めざるを得ない、また、このコロナの影響で収入が確保できず、その結果収入が途絶えてしまう。また、共有名義だけど別居することになってしまった。そのような理由より、直ぐに住宅ローン支払えるようになる目処が立たない。

そんなとき、これから先どうやって対処してよいのやら。今後、どうやって生活をしていくのか？全く先の見通しが立たない。そんな時、今後どうなってしまうのか？どのような手が打てるのか？そのような内容を記載していこうと思います。

住宅ローンの支払いが遅れたり、滞りはじめると、銀行よりローン返済の督促が来ます。1回位程度なら、然程大きな問題にはならないと思いますが、しかしそれが回数が嵩めべ、銀行も然るべき対処を取ります。支払う金銭があれば、今迄通り支払っていると思いますが、先立つものが無いので、どうしたらよいのかが解らない。その乗り切る方法を記載していこうと思います。

任意売却のメリットとデメリット

競売とは、

住宅ローン滞納から競売になり住宅が取られてしまうまでの流れ

　

住宅ローン滞納１～３か月

滞納するにはある程度前に予兆はあるでしょう。その時、３カ月後自分がどうなっているのか？予測してみましょう。ローンが支払えて今そこに住んでいるのか？それとも、滞納続きになってしまっているのか？それは、ある程度予測できると思います。今のあなたはいかがですか？

例えば、健康を損ねてしまいローンが支払えなくなってしまった場合で、尚且つ団体信用生命保険を加入していればその症状に応じて保険金で残債を賄える場合があります。7大疾病とかの団信のオプションもありますから。住宅ローンの銀行や信金に一度確認された方が良いと思います。それで保険が使えれば、それは大変助かりますから。



支払の困窮が一時的なもので、後に支払いの目処があるのであれば、早め早めに銀行へリスケなどの対策を打っておいた方が無難です。しかし、何もせずにいますと、時間の経過と共に取れる手段が、打てる手立てがなくなってしまいます。

また、代位弁済(保証会社が銀行へ借主に代わり全額を返済すること)が為された後、6カ月以内であれば、個人再生の道が残されております。色々な制約はありますが、住宅ローン地獄を脱する一つの方法です。

その時の最善策、出来る対策はその時の状況、残債や収入額、他の債務や生活費などにより、今後どのような対応をする事が最善なのかは、ケースバイケースとなると思いますので、負債軽減は前提となりますがその方法は、色々と選択肢があると思います。



住宅ローン滞納３か月～６か月

滞納期間が６か月が経過すると、銀行は期限の利益喪失をお知らせする通知書が届きます。

期限の利益喪失の通知書は、債権が譲渡されたことを意味します。

住宅ローンの契約時(金銭消費貸借契約を締結した際、保証金を支払った保証会社が、ローン滞納の債務者に代わって、残金をお支払いしたことを意味します。

住宅ローン滞納６か月～

保証会社が代位弁済したことにより、競売開始の決定の手続きが開始します。

裁判所へ債権者が競売を申し立てると、裁判所は手続きに則り競売にて当該不動産の売却活動を開始します。

まずは、物件を調査する不動産鑑定士へ依頼することになり、日程を調整して売却物件を調査する日が決まるとその通知が来ます。この日は必ず立ち会うようにして下さい。そうしないと、鍵などを専門家により解除して立ち入り調査されてしまいます。そして、立ち合って下さい。調査に来た際、部屋の使用状況、利用状況、建物の損壊の有無、雨漏りの有無などを確認して、当該物件を買い受けた者が掛かり得る費用等の確認作業などをしていきます。

調査が終了しますと、入札・開札・競落人の決定と裁判所の業務は事務的に流れていきます。任意売却をされる場合は、この入札時期が大変重要となります。それまでに、ある程度の任意売却を進めなくてはいけません。



より有利に不動産を手放す方法として

ここで言う有利とは、ただ単に売却価格を高くと言うことだけではありません。

例えば、近隣住民に競売で売却されたと言うことを知られないようにする、とか引っ越し費用を捻出して少しでも手元に残したいとか、売主様にとって、再スタートをしやすく次に繋げるように売却出来る事を念頭に、債務の返済のお手伝いをさせ頂きたいと考えております。

また、これらの事を行っても費用は一切掛かりません。逆に引越し費用等、捻出できるよう最善を尽くします。

仲介手数料は、売却価格より優先的に頂戴する事が出来ます。(先取特権と言います)



任意売却と言う対処方は、１週間でも１カ月でも早く対処出来れば、引越し費用が捻出出来たり、より高値で売れる購入先を模索したり、例えば、引越し費用や次の入居先の費用等、金銭は掛かるものですから、そのあたりでも当社としてもお客様のお力添えが出来ますし、任意売却の場合は、近隣の住民に売却活動(競売＝経済的困窮)を知られることなく、自宅の清算が可能です。

連帯保証人が居る場合は、この保証会社とは異なります。

債務者と同じ立場となるので、最初にローン支払いの遅滞があった場合、連帯保証人へ督促、請求されます。連帯保証人は、拒むことが出来ません。連帯保証人の名の通り、債務者と連帯してその契約を保証すると言う内容です。言い方を変えると、タクシーに３人で乗車した時に運転手がA君、B君、C君誰にでも賃料を請求できることと似ております。連帯保証人の場合は、果実を享受出来ておりませんが、債権者(銀行)の立場からすると、住宅ローン契約者と連帯保証人は、同等の立場であって家に住んでいる住んでいない、とか返済が誰から為されているのか、とは大きな問題では無いのです。今は、法改正があり、その契約における連帯保証する額について、上限を定め、極度額の範囲内で連帯保証人は、保証をすると言う内容となっております。また、住宅ローンで連帯保証人が居て、ご自宅が抵当権の設定が為されている場合、ローンの支払いに遅滞があると、連帯保証人へ請求が行きます。そして、連帯保証人に支払い能力が無く、上記のようにローン支払いが滞ると抵当権の実行となり、競売による返済を債権者が選択肢に入ることとなると思います。

今の貴方にはこのようなお悩みはありませんか？

✅このままでは住宅ローンの支払いの目処が立ちそうもない。

✅住宅ローンを滞納してしまい、支払いの目処が立たない。

✅近隣には、懐事情を知られずにローンを清算してどこかへ引越したい。

✅仕事の都合上、破産をする事が出来ない。

✅破産をせずに、住宅ローンを清算したい。



お困りのお客様は、どうぞお気軽にご相談下さい。お時間につきましては、営業時間外でもご都合が合えば２４時間、ご予約にて対応致します。

最後までお読みいただき有難う御座いました。